Epargne-logement, prêt à taux zéro, pour boucler un emprunt, les banques proposent des prêts complémentaires.
Encouragé par les prêts à taux zéro, vous venez de craquer pour un appartement ou une maison…très incitative, cette formule est toutefois limitée à 20% du coût global de l’acquisition. Afin de réunir la totalité des fonds nécessaires, il vous faut donc souscrire d’autres emprunts. Autant disposer de tous les éléments pour bien choisir ceux-ci.
Un montage financier personnalisé est intéressant sur le plan financier, le prêt épargne-logement et autre prêt de votre employeur présentent deux inconvénients de taille. Les remboursements prévus sur une période assez courte (de cinq à dix ans suivant le cas), imposent des mensualités importantes, de plus, ils ne suffisent généralement pas à boucler l’opération. Il est donc indispensable de souscrire un prêt complémentaire…et c’est là que les problèmes commencent. Car le remboursement simultané de deux-voire trois-crédits implique de verser des mensualités d’un montant très élevé, dépassant le niveau d’endettement maximum conseillé : autour de 31% des revenus.
Conscientes de ce problème, la plupart des banques ont mis au point un système « d’emboitage». Concrètement, elles passent au crible vos différents prêts et vous proposent d’ajuster leurs propres échéances, afin que vos mensualités demeurent constantes pendant toute la durée de l’endettement. En clair, les remboursements du prêt complémentaire sont réduits pendant la durée des autres emprunts et augmentés ensuite. Grâce à cette solution, vous disposez de la somme dont vous avez besoin sans être étranglé par les dettes. Aujourd’hui, la quasi-totalité des banques proposent ce genre de produit financier.
Vous n’avez donc que l’embarras du choix. Concurrence oblige, nous vous conseillons de mener l’enquête en vous intéressant aux deux critères suivants : le prix à payer varie selon les banques, ce montage financier, sur mesure ou presque, a bien sûr un prix. Conclusion : les banques vous offriront généralement un taux d’intérêt un peu plus élevé que celui prévu pour un prêt ordinaire. A vous de comparer les différentes propositions, en retenant chaque fois le taux effectif global comprenant les diverses assurances.
Des taux d’intérêt fixes ou révisables : certains organismes proposent des taux fixes qui ont l’avantage d’être parfaitement sûrs. Quelle que soit l’évolution du marché, vous paierez les mêmes mensualités. D’autres vous conseilleront plutôt des taux révisables. Dans ce cas l’emprunteur a tout à gagner en cas de baisse des taux, mais il doit assumer en revanche, le risque d’une hausse toujours possible. Si vous choisissez cette formule, privilégiez une banque vous offrant un système de plafonnement en cas de hausse. Une précaution indispensable.